经济观察网 记者 姜鑫  近年来，惠民户画惠民保产品在国内百余个城市掀起热潮。保用保人保险用户对惠民保的像调了解程度如何？对惠民保理赔的满意度如何？惠民保的崛起，是查投否会对原有的商业健康险市场格局产生影响？

11月29日，水滴用户研究中心、首次商业水滴保险研究院共同发布《惠民保用户洞察报告》（下称《报告》），购买显示有54.4%的惠民户画用户购买的第一份商业保险就是惠民保。

《报告》通过用户访谈、保用保人保险调研问卷等形式，像调并结合外部调研结果，查投力图从多用户视角呈现对惠民保产品的首次商业接受度和满意度。

随着医保支持的购买力度加大，惠民保与当地医保个人账户打通，惠民户画直接使用医保个账余额划扣保费，保用保人保险已经成为惠民保支付的像调“标配”。《报告》显示，目前，大部分惠民保产品支持医保个人账户家庭共济使用，除自己外，还可通过账户余额为直系亲属购买，以家庭为单位购买惠民保的用户越来越多。

数据显示，以2021-2022年部分城市惠民保家人投保占比为例，上海“沪惠保”为家庭成员投保人数占比近55%，超6成北京“普惠健康保”用户为家人投保，日照“暧心保”、淄博“齐惠保”家庭参保率约为70%和60%。

54.4%惠民保投保用户是首次购买商业保险

《报告》显示，在现有惠民保用户中，有54.4%的用户购买的第一份商业保险就是惠民保，这表明，惠民保对保险市场有一定的教育意义。这个趋势尤其在下沉市场中更为明显，在五线及以下城市的惠民保用户中，有64.8%的用户是首次购买商业保险。

值得关注的是，虽然近年来惠民保发展迅速，但用户对产品认知仍存在不足。《报告》显示，从产品理解程度来看，用户对免赔额、等待期、无法保证续保的认知程度较低，只有11%的用户了解惠民保无法保证续保，仅25%和34%的用户了解产品是否有等待期及免赔额。

用户对惠民保的关注认知受到年龄和地域的影响，年龄在50岁以上、一线、二线城市用户对产品的认知更清晰；30岁以下、五线及以下用户对产品的认知相对较少。

惠民保用户还关注哪些产品？

《报告》调研显示，在惠民保之外，用户重疾险和意外险的需求占比最高，分别为63%和61%。其次是百万医疗险，占比为43%，门急诊/住院医疗险占比最低为32%。仅有11%的用户认为“有惠民保就够了，不需要配置其他保险”，这个比例在五线以下城市用户及50岁以上年龄用户中占比更高，分别为17%和21%。

在配置其他保险的原因中，出于与惠民保可以相互补充的考虑占比为81%，其他考虑因素主要为惠民保的保障范围有限、免赔额/理赔门槛高、惠民保产品的保额不足等。

从家庭必备保险认知情况来看，人生第一份保险是惠民保的用户中，仍有3成用户认为百万医疗险是家庭必备保障；在已经配置了百万医疗险的用户中，亦有将近7成的用户认为还需要配置惠民保。总体来看，惠民保和百万医疗险二者存在重叠，但不能完全替代。

互联网是用户了解惠民保的主要渠道

大多数城市的惠民保项目都有第三方互联网平台参与，互联网平台传播快、覆盖广，成为惠民保项目的主要宣传渠道。微信公众号、保险APP、资讯平台也成为了用户了解惠民保的主要途径之一。

《报告》显示，惠民保的认知渠道TOP 5 为：周边亲友/同事、微信公众号、保险APP、保险业务员和头条等资讯平台。

随着线上购险方式的普及，大多数城市的惠民保项目都有第三方互联网平台参与，互联网平台搭建的线上投保入口也成为用户购险的主要渠道。惠民保承保保险公司微信公众账号、当地医疗保障局微信公众账号、当地主要媒体微信公众账号等，也几乎都开设了惠民保产品的投保入口。

水滴调研数据显示，有48%的用户通过惠民保专属公众账号购买，四线及以下城市用户通过此渠道购买的比例更高，约为51%；另有46.2%用户通过蚂蚁保险、微保、水滴保等互联网保险平台进行购买。

各城市续保意愿有升有降，已获赔用户理赔满意度达90%

目前，多城市惠民保项目已经历一个或者多个投保周期，惠民保在实际运行当中面临的最大的潜在风险就是“死亡螺旋”问题。破解“死亡螺旋”的关键在于参保率和续保率的持续满足。

据公开数据显示，“惠民保”参保率持续提升，2021年上市的项目参保率为9.1%，较2020年整体4.2%的参保率提高4.9个百分点，同比增长116.67%。具体来看，各地续保情况有升有降，存在较显著差异，有部分产品因保障条款设置创新力不足、宣传力度不足等因素，续保率存在下降现象。也有部分城市通过不断调整产品保障力度，提升续保率。

产品理赔方面，不同产品赔付受当地基本医保保障水平、保险责任设置、保单经营周期等多种因素影响。整体来看，惠民保产品在分摊用户医疗支出压力方面能够产生积极影响，提高用户保险保障的获得感。

故今年，很多地方医保部门定制惠民保都对赔付率提出了很高的要求，包括80%、85%、90%，乃至95%以上。比如浙江、山东等省明确发文要求，惠民保的赔付率要达到85%-95%的水平。

数据显示，在水滴调研用户中，理赔满意度达90%，48%的用户对理赔非常满意，42%的用户比较满意，10%的用户理赔满意度较低，主要因为理赔门槛高，有些病种不能报销，占比分别为50%和33%。